Au moment du départ à la retraite, la question de la couverture santé revient souvent. La complémentaire santé souscrite par l’entreprise ne se prolonge pas automatiquement une fois que le contrat de travail prend fin. Anticiper cette transition permet de sécuriser ses soins sans interruption.
La portabilité des garanties ne s’applique pas aux retraités
La portabilité des garanties santé permet à certains salariés de conserver leur mutuelle d’entreprise pendant 12 mois maximum après la rupture de leur contrat. Ce droit s’applique uniquement en cas de licenciement, de rupture conventionnelle ou de fin de CDD, sous certaines conditions. En revanche, le départ à la retraite n’ouvre pas ce droit à la portabilité.
💡 En clair : un salarié qui part à la retraite doit rechercher une solution alternative pour continuer à bénéficier d’une complémentaire santé.
Que faire à la retraite ? Trois pistes concrètes
Plusieurs options existent pour continuer à bénéficier d’une mutuelle santé adaptée :
Demander le maintien à titre individuel du contrat collectif
La loi Évin permet aux anciens salariés, partis à la retraite, de demander à conserver leur mutuelle d’entreprise sous forme individuelle. L’assureur n’a pas le droit de refuser, mais les conditions changent :
- Le salarié doit faire sa demande dans les 6 mois suivant son départ,
- L’employeur ne participe plus au financement,
- Le tarif est encadré : il peut être majoré de 50 % maximum au bout de 3 ans. Exemple : Si votre cotisation était de 40 €/mois en tant que salarié (avec participation de l’employeur), elle peut monter à 60 €/mois au maximum après 3 ans de maintien à titre individuel.
Choisir une mutuelle santé senior
Certaines complémentaires proposent des contrats spécifiques aux retraités, avec des garanties ciblées : optique, audition, soins dentaires, hospitalisation, etc.
Ces contrats sont généralement modulables selon les besoins et le budget. En 2023, le montant moyen d’une mutuelle senior s’élevait à environ 110 € par mois selon l’UFC-Que Choisir, contre 43 € en moyenne pour un salarié en entreprise.
Comparer les offres du marché
Comparer permet d’identifier les contrats offrant un bon rapport garanties/prix. Certains assureurs proposent des outils de simulation en ligne pour visualiser les remboursements ou les options possibles.
L’employeur reste-t-il impliqué après le départ ?
Dans la majorité des cas, votre employeur n’a plus d’obligation une fois que le contrat de travail est rompu pour départ en retraite. Il ne participe plus financièrement à la couverture santé.
Cependant, des accords spécifiques ou conventions collectives peuvent prévoir des dispositions particulières pour les anciens salariés. Un échange avec le service RH avant le départ peut aider à clarifier les possibilités existantes.
À quel moment revoir votre couverture santé ?
Il est conseillé de réfléchir à votre future couverture santé au moins 6 mois avant votre départ à la retraite. Cela permet d’avoir le temps :
- d’identifier les garanties nécessaires selon votre état de santé,
- de demander le maintien de votre mutuelle actuelle si cela vous semble pertinent,
- de comparer les offres du marché pour mieux gérer votre budget,
💡 En clair, si vous êtes atteint d’une pathologie chronique comme le diabète, vous recherchez sans doute un contrat avec un bon niveau de remboursement pour les consultations régulières, les dispositifs médicaux ou les soins paramédicaux contrairement à une personne qui se focalise uniquement sur les soins optiques.
Quelles garanties deviennent prioritaires à la retraite ?
Avec l’âge, certaines dépenses de santé deviennent plus fréquentes :
- 73 % des personnes de plus de 65 ans portent des lunettes,
- Les aides auditives coûtent en moyenne 1 500 € par oreille, dont une partie reste à charge malgré la réforme du « 100 % santé »,
- Les consultations de spécialistes comme les cardiologues ou rhumatologues peuvent générer des dépassements d’honoraires fréquents,
Une bonne mutuelle senior inclut souvent :
- Des forfaits optiques et auditifs revalorisés,
- Des soins de confort (pédicurie, ostéopathie…),
- Des services d’assistance (aide à domicile après hospitalisation, soutien psychologique…),
Trois conseils pour faire le bon choix
- Lire en détail les garanties
Analysez les plafonds de remboursement, les délais de carence, et les exclusions. - Vérifier la stabilité des cotisations
Certaines offres augmentent fortement avec l’âge. Demandez une projection à 5 ou 10 ans. - Tenir compte de votre situation personnelle
Évitez les garanties inutiles et orientez-vous vers celles qui correspondent à votre profil médical.
Anticiper la suite avec une offre adaptée à vos besoins
La fin de la mutuelle d’entreprise ne signifie pas la fin d’une bonne couverture santé. Pour faciliter cette transition, Mutuelle Entrain propose la gamme YSO, spécialement conçue pour celles et ceux qui souhaitent rester bien couverts, sans superflu.
Ces formules s’adaptent à différents profils et besoins de santé, avec des garanties solides sur les postes clés (hospitalisation, optique, dentaire…), un accès à la téléconsultation 24h/24, ainsi qu’une assistance à domicile renforcée en cas d’immobilisation.
