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Le marché de la complémentaire santé collective est particulièrement concurrentiel. Pour une ETI (Entreprise de Taille Intermédiaire) ou un grand groupe, les offres peuvent sembler proches au premier regard. Alors, comment faire le bon choix au moment de renouveler son contrat ?
Un premier repère existe : votre convention collective nationale (CCN) définit un socle de garanties à respecter. Mais ce socle constitue un point de départ. Selon votre activité, vos effectifs et les besoins de vos salariés, vous pouvez aller plus loin avec des garanties renforcées, des options ou des solutions sur mesure.
Avant de lancer votre consultation, il convient de définir précisément ce que vous attendez de votre futur partenaire santé. Voici 5 questions à vous poser pour construire un cahier des charges pertinent.
L’essentiel en 5 points
- Quels sont les besoins de vos salariés ? Les garanties doivent être adaptées à votre activité et à la structure de vos effectifs, au-delà des pourcentages affichés.
- La structure de cotisation est-elle claire et transparente ? Les modalités de financement et les éventuels frais doivent être connus dès le départ.
- Quels services et garanties complémentaires feront réellement la différence ? Bien-être, prévention, assistance : autant d’éléments qui peuvent compléter le socle obligatoire.
- Quel niveau de service et d’accompagnement vous propose-t-on ? Pour les RH comme pour les salariés, la qualité de la relation compte autant que les garanties.
- À qui confiez-vous la santé de vos salariés ? Histoire, solidité, valeurs, engagements et réputation sont aussi des critères de choix.
1. Les principaux postes de soins : partez des besoins de vos salariés, pas des pourcentages
Votre CCN fixe un socle de garanties. Mais pour construire votre cahier des charges, la première question est ailleurs : quels sont les besoins réels de votre population salariée ?
Selon votre activité, la pyramide des âges, les métiers exercés ou encore la situation familiale de vos collaborateurs, certains postes peuvent être particulièrement importants : soins courants, hospitalisation, dentaire, optique ou audition.
L’objectif n’est pas nécessairement de fixer vous-même chaque niveau de remboursement. Votre rôle est d’identifier vos priorités et de demander aux organismes complémentaires de vous proposer des niveaux de garanties adaptés.
Un pourcentage ne dit pas tout. Une garantie à 200 % de la base de remboursement n’est pas automatiquement plus avantageuse qu’une garantie à 150 %. Pour certains soins, notamment en optique ou en audition, la base de remboursement de la Sécurité sociale peut être très éloignée du prix réellement pratiqué.
Le bon réflexe : demander des exemples concrets de remboursement et de reste à charge, correspondant à des situations réellement rencontrées par vos salariés.
| Poste de soins | Point de vigilance dans le cahier des charges |
| Soins courants | Plafond de prise en charge des dépassements d’honoraires en secteur 2 |
| Hospitalisation | Forfait chambre particulière par nuit, dépassements du chirurgien, nombre de jours indemnisés |
| Dentaire et optique | Forfaits sur verres et montures hors 100% santé, prise en charge sur les prothèses dentaires hors 100% santé |
| Audition | Forfait sur la prothèse auditive, piles, chargeur et accessoires |
2. Une structure de cotisation claire et transparente
Le coût d’une complémentaire santé collective ne se résume pas à un tarif affiché par salarié. La structure de cotisation, les catégories couvertes, les ayants droit et les modalités de financement peuvent modifier sensiblement le budget de l’entreprise.
Certaines CCN prévoient par exemple différentes structures de cotisation selon que le salarié est couvert seul, avec ses enfants ou avec l’ensemble de sa famille. Les règles applicables dépendent de votre convention et de votre dispositif collectif : elles doivent donc être identifiées en amont de la consultation.
Dans votre cahier des charges, demandez une présentation claire :
- des niveaux de cotisation ;
- de la prise en charge par l’employeur et le salarié ;
- des modalités de couverture des ayants droit ;
- de l’évolution prévisible des cotisations ;
- des éventuels frais annexes ou frais de gestion.
L’enjeu : comparer des offres sur une base réellement comparable et éviter les mauvaises surprises une fois le contrat en place.
3. Bien-être, prévention et services : ce qui peut faire la différence
Le socle prévu par votre CCN ne dit pas tout de la valeur d’une complémentaire santé. Certaines garanties et certains services complémentaires peuvent répondre à des besoins exprimés par vos salariés.
C’est notamment le cas des forfaits bien-être et médecines complémentaires : ostéopathie, chiropraxie, diététique, psychologie, sophrologie, podologie, etc. Les niveaux de prise en charge peuvent varier fortement d’un organisme à l’autre : montant du forfait, nombre de séances, conditions de prise en charge ou qualifications demandées aux praticiens.
La prévention mérite également d’être regardée de près : vaccination, sevrage tabagique, dépistage ou autres actes de prévention peuvent compléter utilement les garanties classiques.
Enfin, certains services et avantages peuvent apporter une vraie valeur au quotidien : allocation maternité, service vacances, assistance vie quotidienne, protection juridique, téléconsultation ou services d’accompagnement santé au quotidien (coaching, analyse de symptôme, tarifs préférentiels sur les consultations) via des plateformes de services de santé (Kalixia, Itelis, Sévéane, Carte Blanche, Santéclair…).
Autant d’éléments à intégrer à votre consultation pour ne pas comparer uniquement des tableaux de garanties.
4. Qualité de service et accompagnement : que se passe-t-il après la signature ?
Deux offres peuvent afficher des garanties proches et proposer pourtant une expérience très différente.
Pour les équipes RH comme pour les salariés, interrogez les organismes sur la réalité de l’accompagnement proposé avant, pendant et après la mise en place du contrat :
- Quels sont les délais moyens de remboursement ?
- Quel délai de réponse est prévu pour les demandes des salariés et des RH ?
- Un interlocuteur dédié est-il disponible pour l’entreprise ?
- Les salariés peuvent-ils être accompagnés lors de la mise en place du contrat ?
- L’organisme peut-il intervenir sur site pour expliquer les garanties ?
- Comment se déroule l’affiliation des salariés ?
- Des exemples concrets de remboursement sont-ils fournis ?
- Des actions de prévention peuvent-elles être organisées dans l’entreprise ?
Pour les équipes RH, cet accompagnement peut faire une vraie différence : une bonne complémentaire santé ne devrait pas se traduire par une charge administrative supplémentaire.
Et pour les salariés, l’enjeu est tout aussi concret : comprendre leurs garanties, savoir à qui s’adresser et obtenir une réponse lorsqu’ils en ont besoin. On estime à ce jour que plus de 60 % des salariés en entreprise ne connaissent ni leur niveau de remboursement ni les services que leur offre leur mutuelle santé.
5. Notoriété, valeurs et engagements : à qui confiez-vous la santé de vos salariés ?
Choisir un organisme complémentaire pour plusieurs centaines ou plusieurs milliers de salariés n’est pas un choix anodin. C’est un partenariat qui s’inscrit dans la durée.
Au-delà des garanties et du tarif, prenez donc le temps de vous renseigner sur l’organisme auquel vous allez confier la couverture santé de vos collaborateurs :
- Depuis quand existe-t-il ?
- Quelle est son expérience en matière de contrats collectifs ?
- Quelle est son approche de la santé ?
- Quels sont ses engagements en matière de prévention, de RSE ou de QVCT ?
- Dispose-t-il d’un réseau de proximité ou privilégie-t-il une relation 100 % à distance ?
- Que disent ses adhérents et ses clients de la qualité de son service ?
Votre complémentaire santé est aussi le reflet des valeurs que votre entreprise souhaite porter. Autant choisir un partenaire dont les engagements et la conception de la santé sont en cohérence avec les vôtres.
Construire votre appel d’offres avec Mutuelle Entrain
Le renouvellement d’une complémentaire santé collective est l’occasion de remettre à plat les besoins de votre entreprise et de vos salariés.
Mutuelle Entrain accompagne les grands groupes dans la construction de leur cahier des charges et dans le renouvellement de leur complémentaire santé collective, avec des solutions adaptées aux spécificités de leur activité : dispositifs déjà éprouvés dans certains secteurs, notamment le Transport ou les entreprises relevant de la convention Syntec, et solutions sur mesure lorsque cela est nécessaire.
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