Accident, hospitalisation, soins : quelle couverture pour les indépendants ?

Vous êtes indépendant ? Alors vous savez à quel point votre activité repose sur vous. Pas de travail, pas de revenus.

Mais avez-vous déjà pensé à ce qui se passerait en cas d’accident, d’hospitalisation ou de problème de santé ? Sans une bonne couverture santé, les conséquences peuvent être lourdes.

Voyons ensemble comment bien se protéger.

Indépendant : un statut à risques

Contrairement aux salariés, les indépendants ne bénéficient pas d’une mutuelle d’entreprise. Pourtant, une simple blessure peut vite compliquer votre quotidien. Imaginez : vous êtes graphiste freelance, une chute en vélo vous empêche d’utiliser votre main pendant plusieurs semaines. Résultat ? Des délais non tenus, des clients mécontents et une perte de chiffre d’affaires.

Que couvre la sécurité sociale pour un indépendant ?

Bonne nouvelle : depuis la disparition du RSI, les travailleurs indépendants sont affiliés au régime général de la Sécurité sociale. Moins bonne nouvelle : les remboursements restent limités.

• Consultations médicales : environ 70 % du tarif de base remboursé.
• Hospitalisation : prise en charge à 80 %, mais le forfait journalier hospitalier reste à votre charge.
• Médicaments et soins spécifiques : remboursement variable selon les catégories.

En clair, sans mutuelle, un passage à l’hôpital peut coûter cher.

Mutuelle santé : indispensable ou optionnelle ?

Si vous voulez éviter les mauvaises surprises, souscrire une mutuelle santé adaptée aux indépendants est une vraie sécurité. Elle permet de compléter les remboursements de la Sécurité sociale et de réduire votre reste à charge.

💡 À quoi faut-il faire attention ?

• Les garanties proposées : optique, dentaire, hospitalisation, médecines douces…
• Le montant des remboursements : privilégiez un contrat couvrant bien vos besoins réels.
• Les délais de carence : certaines mutuelles imposent un délai avant de couvrir certains soins.

Exemple : vous êtes consultant et devez porter des lunettes. Selon le niveau de garantie que vous choisissez, votre mutuelle peut couvrir tout ou une partie des frais engagés. Une offre sur-mesure vous permet d’adapter le remboursement aux équipements dont vous avez réellement besoin : verres spécifiques, montures de qualité ou encore lentilles de contact. Ainsi, au lieu d’un simple remboursement standard, vous bénéficiez d’une prise en charge optimisée en fonction de votre profil, de votre profession et de votre budget = de vos besoins.

Et la prévoyance ? Une protection souvent oubliée

Si la mutuelle couvre vos frais médicaux, elle ne compensera pas votre perte de revenus en cas d’arrêt de travail prolongé. C’est là qu’intervient la prévoyance.

👉 Elle permet de percevoir des indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire ou permanente.

Imaginons : vous êtes artisan et vous blessez gravement la main. Votre prévoyance vous assure une rente mensuelle pour maintenir votre niveau de vie. Concrètement, cette protection repose sur un contrat prévoyance que vous souscrivez en amont. En cas d’arrêt de travail, vous percevez des indemnités journalières proportionnelles à vos revenus déclarés. Ces versements vous permettent de couvrir vos charges fixes, comme votre loyer professionnel ou vos cotisations, et d’éviter un trou dans votre trésorerie. Un filet de sécurité qui vous laisse le temps de vous rétablir sans précipitation.

Loi Madelin : un coup de pouce fiscal pour les indépendants

Souscrire une mutuelle santé ou une prévoyance n’est pas qu’une protection, c’est aussi un avantage fiscal ! 

Avec la loi Madelin, les cotisations versées pour votre complémentaire santé et votre prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable. Autrement dit, les frais déboursés pour votre couverture santé deviennent un avantage fiscal. 

Si vous souhaitez savoir si vous êtes éligible à la loi Madelin, rendez-vous dans notre article : Loi Madelin : Tout ce qu’il faut savoir sur votre fiscalité et votre santé

Concrètement,un consultant verse 1 500 € par an pour sa mutuelle et sa prévoyance. Grâce à la loi Madelin, cette somme est déduite de ses revenus imposables, réduisant ainsi son impôt final. 

Un double avantage à ne pas négliger !

Comparer et choisir la bonne couverture santé pour indépendants

Pour bien choisir votre couverture, voici un tableau récapitulatif des solutions possibles :

Ne laissez pas votre santé fragiliser votre activité

En tant qu’indépendant, votre santé impacte directement votre travail et vos revenus. Une couverture, alliant mutuelle et prévoyance, est une solution intelligente pour anticiper les imprévus et faire perdurer votre activité sans turbulences. 

Notre conseil : Prenez le temps de comparer les offres et choisissez celle qui correspond à vos besoins réels.

🤔 Questions fréquentes des indépendants

• Puis-je souscrire uniquement une mutuelle sans prévoyance ? Oui, mais gardez en tête que la mutuelle ne couvre que vos frais médicaux. Si vous êtes en arrêt de travail, vous ne percevrez aucune indemnité compensatoire.
• Et si je veux seulement une prévoyance sans mutuelle ? C’est possible aussi. Une prévoyance vous protégera financièrement en cas d’incapacité de travail (accident, arrêt maladie), mais vous devrez assumer l’entièreté de vos frais médicaux.